Simulateur d’épargne : ce que deviennent un versement initial et un versement programmé
Publié le 29 septembre 2026 · Par Tristan Alterno, fondateur de Qorvex
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En une phrase : Ce simulateur calcule, mois par mois, ce que deviennent un versement initial et un versement programmé à un rendement donné, avant et après frais de gestion ; il montre la part des versements et celle des gains dans le capital final, et ce que les frais coûtent sur la durée. C’est une projection à rendement constant, pas une promesse : les unités de compte varient, et le rendement réel n’est pas connu à l’avance.
Projection à rendement constant, frais de gestion prélevés mensuellement, hors frais sur versement et fiscalité. Ne constitue ni une garantie ni un conseil.
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La zone claire est ce que vous avez versé, la zone verte ce que le placement a produit après frais. L’écart entre « capital final » et « sans frais » est ce que les frais de gestion ont coûté sur la durée : c’est en général le chiffre qui surprend le plus. Passez les frais de 0,8 % à 2 % sur vingt ans, et regardez ce qui reste des gains.
Trois enseignements
- Le temps compte plus que le montant. 300 € par mois pendant 30 ans rapportent davantage que 600 € par mois pendant 15 ans, à rendement égal, parce que les premiers versements travaillent deux fois plus longtemps.
- Les frais sont un rendement négatif garanti. Un point de frais annuel est prélevé quoi qu’il arrive, sur les bonnes années comme sur les mauvaises.
- Le rendement n’est pas une donnée. C’est une hypothèse. Faites tourner le simulateur à 2 %, 4 % et 6 % : la fourchette est la réalité, pas le chiffre du milieu.
Ce que le simulateur ne fait pas
- Il ne tient pas compte des frais sur versement, qui réduisent chaque versement avant placement.
- Il ne calcule aucune fiscalité : rachat, sortie de PER, prélèvements sociaux.
- Il ne modélise pas la variation des marchés : une unité de compte ne rapporte pas 4 % chaque année, elle fait +12 % puis −8 %.
- Il ne recommande rien. Ce qu’une recommandation doit contenir.
Questions fréquentes
Comment le simulateur calcule-t-il ?
Mois par mois : le capital est augmenté du versement mensuel, puis d’un douzième du rendement annuel, moins un douzième des frais de gestion annuels. Le versement initial est placé le premier mois. Les frais sur versement ne sont pas pris en compte ; ils réduisent chaque versement du pourcentage prélevé.
Le rendement affiché est-il garanti ?
Non. C’est une hypothèse constante que vous choisissez. Les fonds en euros publient un rendement chaque année ; les unités de compte varient et peuvent perdre de la valeur. Un simulateur montre la mécanique des intérêts composés, pas l’avenir.
Pourquoi les frais comptent-ils autant ?
Parce qu’ils se prélèvent chaque année sur l’ensemble du capital, gains compris. Un point de frais annuel sur vingt ans absorbe une part importante des gains : le simulateur l’affiche en comparant le capital avec et sans frais.
Puis-je utiliser ce résultat dans une recommandation client ?
Comme illustration pédagogique, avec la mention des hypothèses et de l’absence de garantie. Une recommandation doit s’appuyer sur les documents du contrat retenu (frais réels, supports) et sur le profil du client.
Et dans Qorvex
Le simulateur d’épargne de Qorvex est le même, intégré au dossier client : il part du versement initial et du versement programmé de la recommandation, et son graphique s’insère dans le document remis au client, avec les hypothèses écrites. Le bilan de performance, lui, ne simule rien : il retrace ce qui s’est réellement passé sur le contrat, versements, arbitrages, frais et plus ou moins-values.
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